Банки

Россияне все глубже погружаются в долговую яму, притягиваемые быстрым ростом потребительского кредитования. Центробанк бессилен перед волной долговой мании, охватившей население. Повышение доходов и зарплат позволяет им увеличивать как накопления, так и задолженности.

Масштабный рост при ключевой ставке в 16% отражен в отчетности главного кредитора страны, Сбербанка, за март. Розничный кредитный портфель за месяц увеличился на 1%, а с начала года – на 2,1% до 15,9 трлн рублей. Если в прошлом году драйвером была ипотека, то сейчас это необеспеченное потребительское кредитование: частным клиентам в марте было выдано 523 млрд рублей кредитов, более половины из которых пришлось на потребительское кредитование, сообщает Сбербанк. Ипотечный портфель вырос на 0,2% за месяц (+0,5% за квартал) до 10,2 трлн рублей, а потребительских кредитов – на 1,4% до 3,9 трлн рублей.

С начала года портфель вырос уже на 2,3%, опережая прогнозы ЦБ, который ожидал умеренного роста рынка потребительского кредитования.

Сбербанк – рсбу / мсфо
21 586 948 000 обыкновенных акций = 6,667.78 трлн руб
1 000 000 000 привилегированных акций = 308,800 млрд руб
www.sberbank.com/ru/investor-relations/share-profile
Капитализация на 09.04.2024г: 6,976.58 трлн руб = P/BV 1,11 (мсфо 2023)

Капитал 1 уровня — мсфо 2022г: 5,387.4 трлн руб (15,1%)
Капитал 1 уровня — мсфо 2023г: 6,265.2 трлн руб (13,5%)
www.sberbank.com/common/img/uploaded/files/info/2023__q3__ifrs__.pdf

Общий долг на 31.12.2019г: 23,179.27 трлн руб/ мсфо 25,473.0 трлн руб
Общий долг на 31.12.2020г: 28,255.02 трлн руб/ мсфо 30,969.5 трлн руб
Общий долг на 31.12.2021г: 32,450.55 трлн руб/ мсфо 35,581.7 трлн руб
Общий долг на 31.12.2022г: 34,763.45 трлн руб/ мсфо 36,085.6 трлн руб
Общий долг на 31.03.2023г: 36,42.27 трлн руб/ мсфо 37,713.6 трлн руб
Общий долг на 31.12.2023г: 43,976.39 трлн руб/ мсфо 45,722.8 трлн руб

Прибыль 1 кв 2019г: 218,171 млрд руб/ Прибыль мсфо 226,6 млрд руб
Прибыль 2019г: 856,245 млрд руб/ Прибыль мсфо 845,0 млрд руб

Герман Греф, Президент, Председатель Правления Сбербанка:

«В марте чистая прибыль Сбера выросла до 128,5 млрд руб., а рентабельность капитала составила 22,5%. Мы увидели некоторое улучшение спроса в корпоративном кредитовании, в то же время ипотечное кредитование оставалось под давлением высоких ставок. Совокупный кредитный портфель вырос за март на 1,1%. Устойчивую динамику мы наблюдаем в части привлечения средств физических лиц: в марте их объем вырос на 1,8%.

Наши AI-сервисы становятся всё более востребованными — совокупное количество пользователей нейросетей GigaChat и Kandinsky с момента релиза достигло уже 18 млн.»

Розничный кредитный портфель вырос на 1,0% за месяц или на 2,1% с начала года до 15,9 трлн руб. Частным клиентам в марте было выдано 523 млрд руб. кредитов, более половины которых пришлось на потребительское кредитование.

Банк России отказался поддержать инициативу Ассоциации банков России (АБР) о разрешении банкам с базовой лицензией размещать средства на депозитах за рубежом. Эта инициатива предполагала, что такая возможность поможет банкам эффективнее управлять ликвидностью при осуществлении международных расчетов. Однако Банк России выразил опасения по поводу рисков, связанных с такой практикой.

АБР выступила с предложением обратиться к правительству и ЦБ с запросом о наделении банков правом размещать средства на депозитах в зарубежных банках. В то же время, регулятор подчеркнул, что предоставление таких прав может повлечь за собой серьезные финансовые риски для небольших банков, включая возможность вывода активов и появление нестабильности.

Банковские эксперты отмечают, что при текущих условиях ставок в России, банки могут успешно размещать свои свободные средства во внутренних инструментах, таких как депозиты в ЦБ или обратные сделки. Тем не менее, согласно мнению представителей АБР, возможность размещения средств на депозитах за рубежом помогла бы компенсировать затраты на обслуживание корсчетов и повысила бы эффективность управления ликвидностью.

Федеральная антимонопольная служба (ФАС) продолжает расследование дела о возможном антиконкурентном соглашении между Сбербанком и его страховой «дочкой» относительно оформления ипотечных кредитов. В ходе расследования ФАС опросила других участников рынка, чтобы выяснить влияние подписки «Домклик» с включенной страховкой на продажи кредитных полисов. Ведомство также запросило информацию о тарифах и доле ипотечных заемщиков Сбербанка в портфеле страховщиков.

В декабре 2023 года ФАС возбудила дело против Сбербанка и его страховой компании из-за жалоб на навязывание страховки для ипотеки. Банк предлагал скидку на процентную ставку при покупке подписки на свой сервис «Домклик плюс», включающий страховку жизни и здоровья, что могло ограничить выбор заемщиков и оказать негативное влияние на конкуренцию.

ФАС запросила у страховщиков данные о тарифах за полисы, а также сравнение тарифов с условиями «Домклик плюс». Ведомство также заинтересовалось долей ипотечных заемщиков Сбербанка в портфеле страховщиков и попросило предоставить информацию о том, зависят ли тарифы от числа застрахованных.

Пока мы радуемся высоким процентам по вкладам и смотрим только на цифры в приложении или личном кабинете, банк действует в собственных интересах.

Один из подписчиков рассказал мне свою историю как он потерял все свои деньги разместив их на банковском вкладе. После чего я решил покопать информацию подробнее и обнаружил что он не один такой и есть еще случаи в которых банк может не вернуть деньги или даже повлиять на отдельные социальные выплаты.

Я встретил 2 интересных дела из судебной практики:

Про неофициальную обстановку при заключении вклада www.klerk.ru/doc/596221/
Про списание 407 рублей www.klerk.ru/doc/596222/

Подробнее рассказал у себя в видео

Минпромторг ведет работу с Минфином, Минэкономразвития и участвующими банками над изменением условий, предоставляемых в рамках программы промышленной ипотеки с 2022 года. Предлагается внести ряд новаций, включая установление плавающей льготной ставки для новых заемщиков в случае превышения ключевой ставки Центрального Банка определенного порога. Также планируется ввести ограничение по объему выручки для новых заемщиков и разработать специальные условия для малых технологических компаний.

Сейчас программа промышленной ипотеки предоставляет предприятиям возможность получить льготный кредит под залог производственной недвижимости по ставке от 3 до 5% на срок до семи лет. Предприятия могут использовать кредит для покупки, строительства или реконструкции объектов производственной недвижимости. Максимальная сумма кредита составляет 500 млн рублей.

Программа уже получила значительное внимание от предприятий, среди которых наибольшее количество кредитов получили предприятия металлургической и химической промышленности. Однако, Минпромторг считает, что ряд изменений необходимы для более эффективной поддержки бизнеса.