вклады

В связи с высокой волатильностью на рынке акций связанную с событиями последних лет я задумался а не проще было бы просто сидеть в депозитах а не в рынке, и провел небольшой анализ по расчету доходности ММВБ и Вклада, результаты меня мягко говоря удивили, оказалось что за последние 5 и 10 лет безрисковый актив обгоняет по доходности рисковые. Об этом ниже.

доходности по депозитам я считал взяв за ориентир среднюю ставку ЦБ по году.

Посчитал доходности за 5 и 10 лет индекса ММВБ и Депозита (вклад)

• За последние 5 лет (2020-2024) рынок акций показал доходность (+11,61%) против доходности по депозитам в (+51,2%) 

Здесь нужно отметить что рынок (индекс ММВБ) очень сильно просел в 2022 году (начало СВО) коррекция составила (-46,51%), и именно с этого года ЦБ начал повышать ставки что безусловно принесло повышение процентного дохода по депозитам (+11,1%) средняя доходность за год. (доходности по депозитам я считал взяв за ориентир среднюю ставку ЦБ по году)

В 2023 году рынок почти полностью восстановил свое падение (на 82%) принеся инвесторам доход (+39,53%), когда депозиты по году принесли своим вкладчикам все те же (+11,2% годовых), НО!

Сбербанк с 11 апреля снижает ставки по вкладам линеек «Лучший %» и «Сбер вклад» на 1 процентный пункт — до 20% годовых.

Сейчас максимальные ставки по линейкам «Лучший %» и «Сбер вклад» составляет 21%.

Изменение условий не распространяется на вклады, которые будут оформлены до этой даты, подчеркнул банк. Условия по накопительному счету пока не меняются, уточнила кредитная организация. Сейчас максимальная ставка по этому продукту составляет 22%.

Со времени публикации прошлой подборки большинство банков снизили  ставки доходности депозитов, и список стал заметно короче. Тенденция, однако. Давайте посмотрим, куда сейчас вкладывать выгоднее. 

По-прежнему, лучшие условия для открытия вклада через агрегаторы вкладов, где можно открыть вклад со ставкой до 30%. 

Ниже топ вкладов, если открывать напрямую в банках, с эффективной доходностью выше 22%.

Что это значит? Например, банк сообщает о депозите под 21%. Но это вклад с ежемесячной капитализацией процентов. Поэтому эффективная ставка может быть выше 23% годовых. 

Привожу вклады без замороченных условий. Ставки в процентах годовых. Первая — номинальная (в скобочках — эффективная):

1 месяц

•21,5% — Приморье. Вклад «Подарок +».

3 месяца:

•22,5% — Банк Акцепт. Вклад «Отличный выбор». Для новых. 

•22,2% — Банк Новиком. Вклад «Капитал».

•22% — Зираат Банк. Вклад «Срочный».

Общий объем рублевых сбережений населения в российских банках по итогам I квартала 2025 года вырос на 3,5%, достигнув 55,5 трлн руб. Такую оценку привел банк ВТБ.

«По оценке ВТБ, общерыночный объем рублевых пассивов в первом квартале увеличился более чем на 1,8 трлн и достиг 55,5 трлн руб. Рост за три месяца — 3,5%. За аналогичный период прошлого года прирост составил 1,7 трлн руб.», — отмечается в сообщении пресс-службы банка.

При этом темп прироста портфеля розничных рублевых пассивов в самом ВТБ в I квартале составил 3%. Объем привлеченных средств ВТБ в рублях за три месяца вырос на 297 млрд руб., до 10,2 трлн руб.

Источник: tass.ru/ekonomika/23614169

Банки начали снижать ставки по вкладам: по данным Центробанка, с середины декабря средняя максимальная доходность по депозитам сократилась на 2 процентных пункта и к концу марта составила 20,28%. Одновременно сократились и сроки размещения средств: например, Сбербанк снизил срок по вкладу «Лучший процент» с 5–6 до 4–5 месяцев, оставив ставку 21% годовых только для новых вкладов от 100 тысяч рублей без возможности пополнения.

Финансовые эксперты не ждут резкого изменения условий. Валерий Петров из Mera Capital Group считает, что снижение ставок возможно только в случае сигнала от ЦБ о смягчении денежно-кредитной политики. При этом, по его словам, банкам сейчас невыгодно предлагать более высокие проценты из-за падения спроса на кредиты.

Инвестиционный стратег «Арикапитал» Сергей Суверов также допускает умеренное снижение доходности вкладов даже при сохранении ключевой ставки, но не ниже 18%. Он рекомендует рассмотреть альтернативу — вложения в облигации с фиксированной доходностью на несколько лет.

Часто автору данных строк встречаются вопросы (или даже уверенные утверждения), что почему бы не вложить все деньги не в акции, а во вклады? Либо более интересные варианты с ОФЗ и другими облигациями с великолепной доходностью. Чаще всего аргументом выступает именно бОльшая доходность этих инструментов в данный конкретный момент времени.

• Облигации федерального займа (ОФЗ) — это долговые ценные бумаги, выпущенные государством. Их выпускает Министерство финансов для привлечения инвестиций в госбюджет.

Большинство не до конца понимают (или даже не принимают) принцип того, что главное для достижения успеха на длительной дистанции — это постараться избегать потерь, а не пытаться максимизировать прибыль. Вклад под 21% (хотя не знаю, много ли таких можно сейчас уже найти в реальности) является явно более прибыльным, чем падающие в цене акции, да ещё и, как некоторым кажется, с мизерными дивидендами в 10-15% годовых.

Накопительные счета с начислением % на минимальный остаток

1. ВТБ
накопительный ВТБ-счет 23% первые 3 месяца при открытии онлайн впервые или в случае баланса на накопительных счетах и вкладах за последние 180 дней менее 1000 р., далее и иначе 15% (для клиентов без покупок по карте), 18% (для клиентов при покупках по карте от 10 тыс.р); 19% (при покупках по карте от 50 тыс.р). Приветственная надбавка начисляется до 1 млн.р или до 10 млн.р для клиентов «ВТБ. Привилегия».

2. Газпромбанк
накопительный счет 23,5% первые 2 месяца для клиентов, у которых в течение последних 90 календарных дней отсутствовали действующие и/или прекратившие действие вклады и накопительные счета на сумму от 100 ₽. Потом и иначе базовая ставка 10%. Для зарплатного клиента +0,3% к базовой ставке, при остатке по картам более 100 тыс. +3% к базовой ставке.