Что выбрать в качестве альтернативы накопительному счёту?

Финансовый рынок предлагает множество инструментов для сбережения и накопления средств. Выбор вкладчиков не ограничивается простыми депозитами. Они могут использовать накопительные счета, карты с процентами на остаток или биржевые фонды денежного рынка. Специалисты портала Выберу.ру разбирались, в чем отличия этих способов и что является лучшей альтернативой накопительному счету.

Особенности накопительных счетов

Накопительный счет — это обычный банковский счет с процентом на остаток. Управлять им можно с помощью интернет-банкинга или мобильного приложения. Использовать его имеет смысл для хранения и сбережения средств в краткосрочных периодах (до полугода).

Чем отличается вклад от накопительного счета:
• Доходность по вкладу зафиксирована на весь срок действия договора. Обычно она выше, чем по накопительному счету, процент по которому может меняться и зависит от ключевой ставки.
• Снимать деньги с депозита нельзя. В этом случае вкладчик потеряет проценты. Средства на накопительном счете можно забирать и пополнять в любое время.
• Срок действия договора вклада ограничен, а счет открывается бессрочно.

Банковский вклад— надежный, но наименее гибкий инструмент для сбережения. Зная, как работает накопительный счет, вы можете пользоваться им регулярно. Его выгодно применять, если вы планируете часто снимать и пополнять накопления.

Дебетовые карты с процентами на остаток

Альтернативой накопительному счету может служить банковская карта с процентами на остаток. Ею удобно пользоваться, можно оплачивать любые покупки и пополнять в удобное вам время. Однако доходность этого продукта — невысокая.

Плюсы этого варианта:
• доступность средств, которые можно использовать, когда захочется;
• кешбэк за покупки;
• возможность пользоваться бонусами от компаний — партнеров банка

Но у этого продукта есть существенный недостаток: уязвимость со стороны мошенников. Получив данные карты, они могут снять с нее все средства. Поэтому специалисты рекомендуют хранить большие суммы на счете, а на карточке оставлять деньги на повседневные нужды.

Биржевые фонды денежного рынка

Биржевые фонды денежного рынка — коллективные фонды инвестирования, которые аккумулируют деньги вкладчиков и используют их путем вложения в финансовые инструменты: ценные бумаги, драгоценные металлы и т. д. Это позволяет всем участникам получать доход.

Особенность биржевых фондов денежного рынка — вложение средств в наименее рискованные инструменты: золото, облигации, депозитные сертификаты. Поэтому этот способ инвестирования является одним из наиболее безопасных и может служить хорошей альтернативой счету. 

Плюсы фондов:
• вклад в ликвидные активы;
• доходность — выше, чем по счету;
• диверсификация активов (вложения в разные инструменты)

При выборе фонда следует учитывать, что управляющие компании взимают ежегодную плату за свои услуги. Поэтому доходность подобных инструментов ниже на коротких промежутках времени и вкладываться в фонд на один месяц не имеет смысла.

Зато на более длительных промежутках времени подобный вариант инвестирования может принести хорошую прибыль. Так, на середину мая 2023 года доходность фонда ВИМ Ликвидность (LQDT) составила 12,4% годовых.

Решая, где хранить свои средства — на вкладе или накопительном счете, не стоит забывать и про другие способы вложений. Если вы планируете регулярно пользоваться накоплениями, выбирайте счет или депозитную карту. Если же вам важна доходность, лучше использовать депозиты и биржевые фонды.