Sergio Fedosoni, спасибо, Серджио!)

Коплю на мечту🎩, ну есть варианты 19% на 3 года

ЦБ банкам денег просто так не дает — под залог только
касательно депозитов в реале если вкладчику платят 20%, то реальная (полная) стоимость этих денег + еще 2-5% 
это отчисления в АСВ, расзоды на создание ФОР (или его усреднее от остатков на к/с) нагрузка на кассу и ликвидность...
чем меньше банк тем дороже...
но, БЕЗЗАЛОГОВо же

в лихие времена 2014-2019 ставки в банках были раза в полтора-2 выше ставки ЦБ

Да он всегда был выше, это ставка настолько выше официальной инфляции у нас редко бывала и недолго.

Стоимость дополнительных выплат сравнима со стоимостью привлечения нового клиента.

На месяц, два такая ставка, а дальше уже 14%

1. Это ставка для «новых» денег.
2. Реальная ставка ниже, т.к. это эффективная ставка с учетом капитализации.
3. RUONIA уже выше 18%
4. Банки связывают деньги населения и уменьшается инфляция. Гипотеза.

Александр, Только хотел написать, вы меня опередили.

Это спойлер