Банки

💸 Что Такое Неснижаемый Остаток?

Неснижаемый остаток — это та минимальная сумма, которую всегда нужно оставлять на счёте, чтобы вклад продолжал действовать. 🏦 Даже если Вам нужно срочно снять часть средств, оставшаяся сумма будет приносить проценты, и Вы не потеряете доход.

Например, если банк установил неснижаемый остаток в 50 000 рублей, это значит, что Вы можете снять всё, что превышает эту сумму, а проценты продолжат начисляться на остаток. Удобно, правда? 😉

📈 Почему Это Важно?

Неснижаемый остаток позволяет Вам свободно распоряжаться частью своих денег без необходимости закрывать вклад. При этом Вы продолжаете получать проценты на оставшиеся средства. Но будьте внимательны! Если сумма на счету упадет ниже установленного остатка, банк может досрочно закрыть вклад, и проценты будут начислены по более низкой ставке. ⚠

В первый день после вступления нового закона банки заморозили около 30 тысяч счетов. Это не технический сбой и не случайность — это начало новой эпохи тотального контроля. Финансовые институты уже взяли на себя роль стражей нашего финансового мира, и остановить этот процесс невозможно. Вопрос не в том, как скоро мы привыкнем к этим изменениям, а в том, как они изменят саму природу банковской системы и нашу жизнь в ближайшие годы.

На первый взгляд, эти меры кажутся излишними. Почему банки вдруг стали блокировать счета в таком количестве? Ответ прост: новая реальность требует новых методов борьбы с угрозами. Финансовое мошенничество в последние годы превратилось в пандемию. Только за 2023 год объем хищений в банковской сфере России составил 15,8 миллиарда рублей, при этом реальные возвраты денег клиентам составили всего 8,7%. Мошенники становятся умнее, их схемы — сложнее, и банки вынуждены подстраиваться под новые вызовы.

Давайте честно: деньги — это как вода, они всегда найдут выход. Но банки сейчас пытаются закрыть каждую возможную лазейку, через которую мошенники могли бы пробраться к нашим средствам. Это похоже на строительство нового бетонного барьера, который должен защитить нас от финансовых потерь. Но за этот барьер приходится платить — не рублями, а временем и нервами.

В августе 2024 года Райффайзенбанк снизил остатки на корреспондентских счетах на рекордные 421,1 млрд рублей, что составляет 2,7 раза меньше по сравнению с предыдущими показателями. По состоянию на 1 сентября, остатки на корсчетах банка составили 242,3 млрд рублей. Эксперты полагают, что такая динамика может быть связана с большим объемом ликвидности, накапливаемой за счет сокращения трансграничных переводов и общего снижения бизнеса в России.

Причины сокращения остатков на корсчетах заключаются в резком уменьшении исходящих платежей в валюте. С 2 сентября Райффайзенбанк приостановил трансакции в иностранной валюте для всех клиентов, за исключением ограниченного числа корпоративных клиентов. Это изменение, по мнению аналитиков, могло привести к оттоку средств с корсчетов банка. По словам Михаила Брюханова, такие шаги могли повлиять на банки-корреспонденты и их корпоративных клиентов, которые стали выводить рублевые средства.

Алексей Нечаев добавляет, что снижение может быть связано не только с остановкой валютных переводов, но и с изменениями в ликвидности на рублевых корсчетах.

Центробанк России отметил резкий рост объемов льготных кредитов, который к началу 2024 года достиг 8% ВВП. В новой версии «Основных направлений единой государственной денежно-кредитной политики на 2025–2027 годы» ЦБ подчеркивает, что программы субсидирования кредитов значительно искажают рынок. Льготные кредиты ослабляют влияние ключевой ставки на экономику, так как действуют лишь на часть заемщиков.

Среди проблем также отмечается «эффект замещения», когда льготные кредиты получают заемщики, которые могли бы привлечь финансирование по рыночным условиям. В результате снижение ставок для одних ведет к их повышению для других. Программа безадресной льготной ипотеки, объем которой составил 6 трлн руб., вызвала рост цен на жилье, полностью перекрывший преимущества низких ставок.

2024 год стал рекордным по количеству регуляторных ограничений на рынке ипотеки. ВТБ прогнозирует снижение объема выданных кредитов до 5,1–5,2 трлн рублей, что более чем на треть ниже показателей 2023 года. Одной из причин стало ужесточение требований со стороны ЦБ к ипотечным займам с низкими ставками от застройщиков, что ограничило спрос на такие кредиты.

В июле 2025 года вступит в силу новый стандарт защиты прав ипотечных заемщиков, который запретит банкам взимать дополнительные комиссии за снижение процентных ставок и ограничит срок ипотеки до 30 лет. Эти меры направлены на снижение закредитованности населения и предотвращение рисковых схем.

Ставки по ипотеке в сентябре достигли 21% годовых, что также оказывает давление на спрос. По прогнозам ВТБ, рынок ипотеки вернется к уровню 2022 года, когда объем выдач составил 4,8 трлн рублей. Полного восстановления ожидается не раньше 2026 года.

Сбербанк с 30 сентября улучшил условия по вкладам «Лучший%» и «СберВклад», вернув максимальную ставку 20% годовых на сроках семь-девять месяцев. Теперь она доступна как на «новые», так и на уже размещённые средства. Для получения максимальной доходности по вкладу «СберВклад» требуется получать зарплату или пенсию на карту Сбербанка, тратить ₽30 тыс. в месяц по картам банка и иметь подписку «СберПрайм».

Минимальная сумма вложений — ₽100 тыс., а портфель средств физических лиц банка составляет ₽25,6 трлн. Другие системные банки также повысили ставки — до 23% годовых.

Источник: www.rbc.ru/quote/news/article/66f915de9a794736319940cb?from=from_main_8

   Начало рассуждений здесь: https://smart-lab.ru/blog/1060521.php .
   В предыдущей статье были выполнены расчеты по состоянию на 13.09.24 г., показывающие какой рост цены в разрезе акций будет сопоставим с доходностью депозита (или фонда ликвидности, далее – для краткости просто депозит). Прошло 2 недели, на фондовом рынке МБ после тотального снижения наблюдается коррекция вверх и можно сделать некоторые выводы в продолжение ранее высказанных предположений.
   В таблице представлены: (по столбцам слева направо) код и наименование акции; максимум и минимум цены (с 1 января 2024 г.) с датами; цены закрытия торгов 13.09.24 г. и 27.09.24 г.; изменение цены за последние 2 недели (после предыдущих расчетов) в % к цены закрытия 13.09.24 г.; отношение максимума и последней цены закрытия (Max/Close) в %; увеличенное на 19% (ставка депозита, т.е. сопоставимый депозиту рост цены акции) значение цены закрытия 13.09.24 г. (Close+19%); а также максимум и минимум цены (с 1 января 2022 г.) с датами.